Teodoro Corchero, presidente del Consejo Aragonés de Personas Mayores: "Los mayores deben asesorarse antes de firmar una hipoteca inversa"

El presidente del Consejo Aragonés de Personas Mayores (Coapema), Teodoro Corchero, explicó este lunes los pormenores de la hipoteca inversa dentro del ciclo de talleres y charlas organizado por la Asociación de Vecinos del Centro Histórico de Teruel. Durante la misma, incidió en que se trata de una operación financiera “compleja”, diseñada específicamente para personas mayores de 65 años, a las que recomendó contar con la asesoría de un tercero antes de firmar.

-¿Qué es una hipoteca inversa?
-Es un préstamo que cuenta con la garantía hipotecaria del inmueble, que se contrata sin perder la propiedad, esto es, el propietario mantiene el usufructo. Es un producto financiero complejo y técnico. El suscriptor recibe un importe que, en función de su edad, puede estar entre el      25 % y el 60 % del valor de tasación de la vivienda, y tiene la opción de percibir todo el dinero de golpe en el momento de firmar u optar por rentas periódicas. En estos momentos, se comercializan en torno a 100 hipotecas inversas anuales en España.

-¿A qué tipo de perfil van dirigidas?
-Son productos pensados para las personas a las que la pensión no les llega, o para gente que se ha acostumbrado a un nivel de vida y tienen necesidades para complementarla. No hay un prototipo de persona porque depende del valor de la vivienda y de las necesidades del propietario. Si la tasación del inmueble es baja, puede que no sea la mejor de las soluciones.

-¿Y qué productos similares hay en el mercado?
-La venta de la nuda propiedad es una alternativa, aunque en este caso sí se vende la propiedad sin perder el usufructo, de forma que el cliente puede vivir en ella hasta su fallecimiento y obtener una renta vitalicia inmobiliaria. Ambos tienen una característica común: el cliente tiene que ser mayor de 65 años y tiene que tener un inmueble en propiedad libre de cargas o con una deuda muy reducida, entre otras condiciones.

-¿Quién interviene en el proceso?
-En el proceso deben intervenir el cliente, un prestamista (banco, aseguradora u otra entidad de crédito) y un asesor independiente. De hecho, la ley obliga a que intervenga este último para vigilar las posibles malas praxis de bancos y aseguradoras. Además, la tasación de la vivienda debe realizarla una entidad oficial homologada por el Banco de España. Y los contratos se firman ante notario.

Asesoría

-Por lo tanto, la asesoría externa es obligatoria...
-Recomiendo que nadie se meta a hacer una operación de este tipo si no está adecuadamente asesorado por un gabinete de abogados expertos, es muy importante. El banco también puede explicarlo sin engañar al cliente, pero siempre lo va a hacer desde un planteamiento acorde a sus intereses. Para elegir alguno de estos productos tienes que ser mayor de 65 años y saber cuáles son tus necesidades económicas. Yo me inclino más por la renta vitalicia inmobiliaria que por la hipoteca inversa porque, en general, se obtiene una cantidad más importante de dinero. Pero lo importante es acercarse a un asesoría y hay algunas especializadas en estos productos. La hipoteca inversa se dirige a un perfil conservador, que busca un complemento moderado para su pensión. Así que elegir uno u otro dependerá de sus circunstancias.

Y también es conveniente tratarlo con los herederos, porque al contrario que con una hipoteca normal, en una inversa la deuda va aumentando. Lo normal es que no tengan ningún problema para pagarla dado que las tasaciones que hacen las entidades bancarias suelen ser más bajas que el valor de mercado de los inmuebles. Pero deben saber que, si quieren quedarse con la vivienda, deberán pagar esa deuda.

-¿Puede una hipoteca inversa cancelarse antes de que el suscriptor fallezca?
-Puede cancelarse en cualquier momento devolviendo el dinero recibido y los intereses. Cuando fallece, son los herederos los que tienen que devolverlos en el plazo de un año, aunque también pueden entregar la vivienda o firmar una hipoteca sobre la misma.

Economía plateada

-¿Estos productos forman parte de la economía plateada?
-Desde hace unos años, los mayores somos el centro de la economía. Se habla de que el 26% del PIB lo genera la llamada economía plateada o silver y que en el 2050 este porcentaje llegará al 60%. Además, se habla mucho de que los españoles no ahorramos para la vejez, pero eso no es cierto porque aproximadamente el 89% de los españoles tiene una vivienda en propiedad, que es un ahorro importante. Aunque no sea dinero en cuenta, es patrimonio inmobiliario. Y dentro de este contexto, los mayores de 65 años somos unos ocho millones de personas cuya pensión media es de 1.138 euros, lo que en la mayoría de las ocasiones no cubre nuestras necesidades. Por eso los bancos han sacado productos, como la venta de la nuda propiedad o la hipoteca inversa, para afrontar los gastos que se generan, como los cuidados adicionales propios de la edad. Por ejemplo, para ir a una residencia cuyo coste no cubre la pensión o para obtener rentas adicionales y mantener una calidad de vida. También sirven para planificar fiscalmente el traspaso de la herencia.

-El Banco de España, entre otros organismos, han alertado del impacto presupuestario que supondrá la inflación para las pensiones...
-La vicepresidenta y ministra de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, ha descartado cualquier cambio en la fórmula de revalorización de las pensiones. Por lo tanto, yo confió en que el Gobierno cumpla con la reforma de las pensiones aprobada por ley el 28 de diciembre y asuma su coste.